janice

CFP圖保監會23日正式發佈的指導意見稱，7月1日起，未來兩年，北京、上海、廣州、武漢將正式開展老年人住房反向抵押養老保險試點，這意味著“以房養老”商業保險正式開閘。
　　根據保監會的規定，投保人群應為60周歲以上擁有房屋完全獨立產權的老年人。同時，按照保險公司是否參與分享房產增值收益分為參與型產品、非參與型產品。
　　保監會將“公平守信”作為開展試點的首要原則，例如要求保險公司開業滿5年、註冊資本不少於20億元；申請試點時上一年度末及最近季度末的償付能力充足率不低於120%；對單個保險公司開展試點業務，接受抵押房產的評估價值總計進行了規定。
　　這份指導意見從老年人角度進行規定，例如“產品條款簡單易懂，業務流程規範可行，使投保老人便於理解和接受”，“客戶的猶豫期不得短於30個自然日”等。
　　此外，這份指導意見還鼓勵保險公司創新，“完善與反向抵押養老保險相關的養老服務鏈條，如針對不同年齡和需求的客戶推出醫療、保險、健康管理、金融理財等服務”。
　　保監會人身險監管部主任袁序成說，當前，我國缺少將社會存量資產轉化為養老資源的有效手段。開展試點，盤活老年人房產，是實現個人經濟資源優化配置的積極探索，有利於拓寬養老保障資金來源，提升老年人養老保障水平。
　　“試點城市的選擇主要考慮其房地產市場容量較大、老齡化步伐快等原因，這一保險的推出是完全市場化的，為一些有意願、有需求的老年人提供一個選擇，是自願的，同時，這是新生事物，還需要不斷探索、總結、完善，從國外經驗看，它是一個比較小眾的保險。”袁序成說。
　　相關鏈接
　　反向抵押養老保險是一種將“住房抵押”與“終身養老年金保險”相結合的創新型養老保險，即擁有房屋完全產權的老人，將其房產抵押給保險公司，繼續擁有房屋占有、使用、收益和經抵押權人統一的處置權，並按照約定條件領取養老金直至身故。老年人身故後，保險公司獲得抵押房產處置權，處置所得將優先用於償付養老保險相關費用。
　　聚焦三大疑問
　　疑問1：以房養老怎樣“養”？
　　反向抵押養老保險並非我國首創，在一些發達國家已經嘗試多年。
　　“反向抵押養老保險的投保人群須同時符合兩個條件，一是應為60周歲以上老年人，二是擁有房屋完全獨立產權。”保監會人身險監管部主任袁序成說。
　　中國房地產開發集團理事長孟曉蘇認為，作為一款金融產品，“以房養老”具有“三高”特征，就是適用於高房價城市、高潛質房屋和高素質老人，而無子女老人和“失獨老人”則是最合適的購買群體。
　　疑問2：房價漲跌怎麼“算”？
　　如果房價上漲，房屋增值怎麼辦？根據指導意見，保險公司推出的試點產品分為參與型和非參與型，也就是可以按照合同約定，決定保險公司是否參與分享房產的增值收益。
　　那麼，如果房價下跌了怎麼辦？業內人士指出，保險公司要承擔這個風險，對於專業的投資運行機構——保險公司而言，可以通過資金的運作、再保險等形式化解或是降低這一風險。
　　疑問3：養老隱憂怎麼“解”？
　　“以房養老”商業保險的出爐，承載著豐富養老保障方式、拓寬養老保障資金來源的“雙重期盼”，但這一產品對於緩解養老隱憂作用究竟有多大備受關註。
　　記者隨機採訪幾名武漢市民，他們表示不會把房產抵押出去。“以房養老相當於把房子賣出去了，我還是相信養兒防老，家裡的房子會留給兒子。”年過半百的陳先生說。
　　業內人士坦言，“以房養老”商業保險是一種市場化的運作，不會成為養老的主流方式，有限的受眾、較高的門檻決定了其“小眾”屬性。
　　新華時評
　　“以房養老”不能淡化政府職責
　　從制度設計上看，“以房養老”是一種保險產品。既然是產品，購買者理應有自主選擇權，不能強買強賣。因此，落實“以房養老”應遵循市場規律，防止以行政手段強力推行。
　　防止以行政手段強制推行，並不意味著“看得見的手”無所作為。相反，政府的公共職責更需加強。
　　一方面，政府應大力發展養老服務業，為“以房養老”落地生根提供土壤。當前，我國養老市場發展滯後，養老機構、養老服務在數量與質量上嚴重不足，老人與養老床位之比為50∶1。如果房產抵押出去卻買不到相應的養老服務，“以房養老”豈不成為“水中花鏡中月”，又怎麼發揮有益的補充作用呢？
　　另一方面，政府應高舉監管利器，為購買“以房養老”的消費者保駕護航，既要防止借“以房養老”概念游說老年人抵押個人住房進行消費貸款引發多重風險，又要針對金融分業經營的格局完善體制機制，避免重覆監管與監管漏洞。
　　“以房養老”是一項系統工程，保險機構應完善產品設計，購買者要量力而行，政府則應加強監管。只有各個鏈條緊密咬合，才能讓補充養老的作用真正落到實處。本組稿件均據新華社　　（原標題：“以房養老”商業保險開閘下月起北上廣漢先行先試）